Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: план действий

Сначала выясните точное основание: банк обязан сообщить дату и причины отказа не позднее 5 рабочих дней со дня решения (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ). Затем соберите документы, подтверждающие реальность операции, и подайте их в банк — ответ он даёт в течение 7 рабочих дней. Если отказ остался в силе, следующий шаг — межведомственная комиссия при Банке России.

Почему банк ограничивает операции по счёту?

«Блокировка по 115-ФЗ» — разговорное название, за которым скрываются разные по последствиям вещи. Разобраться, какая именно применена к вам, нужно в первую очередь: от этого зависит и порядок действий, и сроки.

• Отказ в проведении операции. Банк вправе отказать в выполнении распоряжения, если сотрудники подозревают, что цель операции — отмывание доходов или финансирование терроризма (п. 11 ст. 7 115-ФЗ). Счёт при этом не «замораживается» — не проходит конкретный платёж.
• Отказ в заключении договора банковского счёта (вклада) — по основаниям п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ. Если банк в течение календарного года принял два и более решения об отказе в операции по п. 11 ст. 7, он вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке.
• Меры по п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ — самое жёсткое. Банк не проводит операции (кроме прямо перечисленных), прекращает действие карт и дистанционного обслуживания, а при расторжении договора не выдаёт и не перечисляет остаток (ст. 7.7 115-ФЗ).
• Ограничение интернет-банка. По разъяснениям Банка России это не отказ в операции, а ограничение способа её совершения: платежи можно проводить на бумаге в офисе банка.

Отдельно стоит блокировка карты или онлайн-банка по антифрод-основаниям — это уже 161-ФЗ, а не 115-ФЗ. С 1 января 2026 года действует новый перечень признаков перевода без добровольного согласия клиента, утверждённый приказом Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506 — признаков стало вдвое больше. Порядок оспаривания там свой, через исключение сведений из базы данных Банка России.

Как узнать причину ограничения?

Причину нужно получить от банка — догадки здесь дорого стоят. Банк обязан представить информацию о дате и причинах отказа не позднее 5 рабочих дней со дня принятия решения, и по решениям после 30.01.2021 эта информация должна содержаться в самом уведомлении (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ). По разъяснениям Банка России, объём информации должен быть достаточным, чтобы вы могли реально воспользоваться механизмом реабилитации, — формальная отписка со ссылкой на закон таким объёмом не является.

Если применены меры по п. 5 ст. 7.7, банк обязан в течение 5 рабочих дней сообщить, что вы отнесены Банком России к высокой степени риска, и разъяснить право обратиться в межведомственную комиссию (п. 8 ст. 7.7 115-ФЗ).

Проверить свой статус на платформе «Знай своего клиента» можно самостоятельно: Банк России ведёт сервис проверки по ИНН. Сама платформа введена Федеральным законом от 21.12.2021 № 423-ФЗ и работает с 1 июля 2022 года: регулятор относит юрлиц и ИП к низкой, средней или высокой степени риска («зелёная», «жёлтая», «красная» группы) по критериям, утверждённым решением Совета директоров Банка России от 24.06.2022.

Важная деталь: информация платформы для банка вспомогательная (п. 2 ст. 7.6 115-ФЗ). Меры по п. 5 ст. 7.7 применяются только при совпадении двух оценок — банка и Банка России. Само по себе попадание в «красную» зону у регулятора ещё не означает ограничений, если банк оценивает вас иначе.

Какие документы запросит банк и как отвечать?

Обязанность представлять запрошенные документы прямо закреплена в п. 14 ст. 7 115-ФЗ — игнорировать запрос нельзя, ссылка на коммерческую тайну здесь не работает. Обычно запрашивают:

Три правила, которые чаще всего решают исход:

1. Отвечайте в срок, установленный банком. Он определяется договором и внутренними правилами банка — не законом. Если объективно не успеваете, попросите продление письменно и объясните почему.
2. Пишите пояснительную записку, а не просто прикладывайте сканы. Опишите модель бизнеса, экономический смысл спорной операции, роль контрагента, откуда деньги и куда идут дальше. Логика здесь та же, что при ответе на требование из налоговой: комплект документов без объяснения связей читается хуже, чем связный текст со ссылками на приложения.
3. Не создавайте новых вопросов. Противоречия между назначением платежа, предметом договора и первичкой — типичная причина, по которой банк оставляет отказ в силе.

Если банк не сообщил, какие именно документы ему нужны, подберите те, которые, по вашему мнению, снимают названное основание отказа, и представьте их с заявлением о пересмотре решения. Число попыток законом не ограничено: при появлении новых обстоятельств или документов можно собрать пакет заново.

Сколько ждать решения?

Сроки в законе есть, и они короткие — но исход не гарантирован ни один из них.

По итогам рассмотрения банк либо признаёт основания устранёнными — тогда реабилитация пройдена на первом уровне, либо направляет сообщение о невозможности их устранения. Это сообщение — ваш пропуск на второй уровень: без него комиссия заявление по существу не рассмотрит.

Банк отказал: что делать дальше?

Второй уровень — межведомственная комиссия при Банке России (МВК). В неё входят представители Банка России и Росфинмониторинга; заявления об обжаловании мер по п. 5 ст. 7.7 и решений регулятора о высоком риске рассматриваются с участием ФТС России, Уполномоченного при Президенте РФ по защите прав предпринимателей и объединений бизнеса и банков.

Что комиссия рассматривает:

• отказ в заключении договора банковского счёта (вклада) по п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ;
• отказ в совершении операции по п. 11 ст. 7 115-ФЗ;
• применение банком мер по п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ;
• решение Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени риска.

Что не рассматривает: ограничение интернет-банка и блокировку карты, отказ в кредите, комиссии и тарифы банка, расторжение договора по инициативе банка, а также любые заявления без пройденного первого уровня реабилитации.

Сроки обращения различаются, и это принципиально. Решение об отказе по п. 5.2 или п. 11 ст. 7 можно обжаловать независимо от даты его принятия (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ). А вот применение мер по п. 5 ст. 7.7 и решение регулятора о высоком риске — только в течение 6 месяцев со дня, следующего за днём получения сообщения (ст. 7.8 115-ФЗ). Для мер по п. 5 ст. 7.7 обращение в МВК — обязательный досудебный порядок.

Требования к заявлению и приложениям установлены Положением Банка России от 23.09.2024 № 842-П, а к заявлению в сам Банк России о пересмотре высокого риска — Указанием от 23.09.2024 № 6853-У. Заявление подаётся через интернет-приёмную Банка России, в экспедицию или почтой. Если чего-то из требуемого приложения нет — прямо напишите об этом и объясните причину; молчание чаще приводит к оставлению заявления без рассмотрения.

Пропуск шестимесячного срока по мерам п. 5 ст. 7.7 имеет отдельное последствие: Банк России направляет сведения в ФНС России для исключения компании или ИП из ЕГРЮЛ (ЕГРИП) (п. 4 ст. 7.8 115-ФЗ). Для руководителей и участников с долей более 50% исключённых компаний законодательство о госрегистрации предусматривает трёхлетнее ограничение на регистрацию в аналогичных ролях.

Обращаться в суд и в МВК одновременно смысла нет: приоритет у суда, комиссия в рассмотрении откажет.

Чем это отличается от блокировки счёта налоговой?

Две процедуры регулярно путают, хотя общего у них — только слово «блокировка».

Практический вывод: если операции остановлены по решению налогового органа, никакие документы в банк ситуацию не изменят — вопрос решается в инспекции.

Как снизить риск повторных ограничений?

Банк России и объединения бизнеса сходятся в наборе базовых рекомендаций — они же лучше всего работают как профилактика:

• Подробное назначение платежа. Не «оплата по счёту», а вид товаров, работ или услуг, реквизиты договора и спецификации. О том же попросите контрагентов.
• Актуальные сведения в ЕГРЮЛ. ОКВЭД, адрес, директор, участники — расхождения с фактической деятельностью и запись о недостоверности сведений сильно повышают внимание банка.
• Полный документооборот. Договоры с приложениями, первичка, переписка — по каждой сделке, а не только по крупным.
• Быстрые ответы на запросы. Скорость и полнота ответа влияют на оценку риска не меньше, чем содержание.
• Прозрачная структура бизнеса. Искусственное дробление на несколько юрлиц и ИП читается как схема — и банком, и налоговой: этот признак входит в 12 критериев выездной проверки ФНС. Полезно заодно сверить свои показатели со среднеотраслевыми — их публикует ФНС в таблице налоговой нагрузки по отраслям.
• Проверка контрагентов. Статус партнёра на платформе ЗСК можно посмотреть по ИНН до заключения сделки.

Подробные разъяснения для предпринимателей Банк России публикует в методических рекомендациях об ограничениях операций по счёту — там же выложены шаблоны заявлений в банк, в Банк России и в МВК. Это разъяснения регулятора, а не нормативный акт, но ориентироваться на них удобно.

Что ещё чаще всего спрашивают?

Какие платежи можно проводить, если применены меры по п. 5 ст. 7.7?

Закон оставляет закрытый перечень исключений (п. 6 ст. 7.7 115-ФЗ): налоги, сборы, таможенные платежи и страховые взносы; зарплата работникам, принятым до применения мер, в объёме не выше выплат за предыдущий месяц в том же банке; выплаты по гарантиям и компенсациям ТК РФ, пенсии, стипендии, алименты; платежи по кредитному договору, возникшему до применения мер; для ИП — средства на жизнеобеспечение до 30 тыс. рублей на каждого члена семьи без самостоятельного дохода. Банк вправе запросить подтверждающие документы, а при подозрениях — отказать и в таком платеже по п. 11 ст. 7.

Обязан ли банк объяснять причину отказа?

Да. Информация о дате и причинах решения об отказе должна быть представлена не позднее 5 рабочих дней со дня его принятия и включаться в уведомление (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ). Если формулировка не позволяет понять, что именно опровергать, направьте отдельное письменное заявление о причинах отказа.

Означает ли один отказ, что счёт закроют?

Нет. Односторонний отказ от договора возможен, если банк принял два и более решения об отказе в операции по п. 11 ст. 7 в течение календарного года. Кроме того, сведения из базы данных об отказах не могут быть единственным основанием для присвоения клиенту высокой степени риска (п. 13.3 ст. 7 115-ФЗ) — на практике это аргумент, который стоит использовать в переписке.

Можно ли сразу идти в суд?

По отказам в операции и в заключении договора — да, обращение в МВК не является обязательным. А вот по мерам, применённым на основании п. 5 ст. 7.7, закон устанавливает обязательный досудебный порядок: сначала комиссия, и только потом суд (п. 3 ст. 7.8 115-ФЗ). Пропуск этого шага, как правило, приводит к оставлению иска без рассмотрения.